Ero avoliitosta – mitä tapahtuu asuntolainalle? 

Artikkelin juridinen sisältö on lakimies Julia Salosen tarkastama – kirjoittajina Jani Karlsson ja Mari Nevalainen 

Kun yhteinen koti on rakennettu avoliiton aikana, ei eron hetkellä jaeta vain tavaroita ja tunteita – vaan usein myös asuntolainaa. Yksi haluaa ehkä jäädä asumaan tuttuun kotiin, toinen miettii, miten lainan kanssa käy. Entä jos asunto on ostettu yhdessä, mutta toinen ei enää halua tai pysty osallistumaan maksuihin? 

Avoliiton päättyessä ei päde automaattisesti samat säännöt kuin avioliitossa. Tämä tuo mukanaan erityisiä juridisia huomioita – etenkin, jos yhteistä omaisuutta tai asuntolainaa on kertynyt suhteen aikana. Tässä sinulle tiivis ja selkeä opas, mitä tapahtuu asuntolainalle avoliiton erossa ja miten tilanne voidaan käytännössä ratkaista. 

Kun avoliitto päättyy – mitä asuntolainalle tapahtuu? 

Kun avopuolisot ovat ottaneet asuntolainan yhdessä, he ovat lain mukaan yhteisvastuussa koko lainasta. Tämä tarkoittaa, että pankki voi periä koko summan kummalta tahansa – riippumatta siitä, kuka asuu asunnossa tai kuka maksaa mitäkin. Ero ei muuta lainan ehtoja, joten osapuolten on päätettävä, miten siitä jatkossa huolehditaan. 

Yhteinen laina ei siis pääty automaattisesti, vaan tilanteesta täytyy sopia selkeästi ja usein nopeasti, jotta vältetään epäselvyydet ja taloudelliset riskit. Avoliitto, ero ja yhteinen asuntolaina ovat yhdistelmä, joka vaatii selkeää kommunikaatiota ja yhteisiä ratkaisuja heti eron alkuvaiheessa. 

Yhteinen asuntolaina ei katoa mihinkään, vaikka parisuhde päättyisi. Avopuolisoiden kannattaa kirjata selkeästi ylös, miten laina hoidetaan eron jälkeen – etenkin, jos toinen jää asumaan asuntoon tai maksaa enemmän. Kirjallinen sopimus voi säästää monelta riidalta myöhemmin.

Heikkilä & Co:n lakimies Julia Salonen

Miten yhteinen laina hoidetaan eron jälkeen? 

Eron hetkellä on tärkeää keskustella avoimesti ja realistisesti siitä, miten lainan kanssa edetään. Vaihtoehtoja on yleensä kolme: 

• Toinen ostaa toisen ulos. 
  Jos jompikumpi haluaa jäädä asumaan asuntoon, voi hän ostaa toisen osapuolen osuuden ja ottaa koko lainan nimiinsä. Tämä edellyttää, että pankki hyväksyy järjestelyn ja ostajalla on riittävä maksukyky. Poistuva osapuoli saa yleensä korvauksen omasta osuudestaan. 
• Asunto myydään ja laina maksetaan pois. 
  Usein käytännöllisin ratkaisu on myydä asunto ja maksaa lainan loppu pois myyntituloilla. Mikäli asunto myydään voitolla, ylijäämä jaetaan osapuolten kesken. Jos myyntihinta jää alle velan määrän, molemmat vastaavat erotuksesta. 
• Yhteisomistus jatkuu toistaiseksi. 
  Joskus avopuolisot päättävät säilyttää asunnon yhteisomistuksessa esimerkiksi lasten vuoksi tai heikon markkinatilanteen vuoksi. Tällöin on tärkeää laatia kirjallinen sopimus, joka määrittelee asumisen, kulujen ja lainan maksun ehdot. 

Viimeinen keino: yhteisomistuksen purku uskotun miehen avulla 

Jos avopuolisot eivät pääse sopuun asunnon kohtalosta vapaaehtoisin keinoin – esimerkiksi ulosostosta, myynnistä tai yhteisomistuksen jatkamisesta – viimeinen ratkaisu on hakea yhteisomistuksen purkua uskotun miehen avulla. Uskottu mies saadaan mukaan pyytämällä käräjäoikeutta määräämään sellainen. Uskottu mies on usein puolueeton lakimies, jonka käräjäoikeus on valtuuttanut hoitamaan yhteisesti omistetun asunnon myymisen.  

Yhteinen asunto ja laina vain toisen nimissä – mitä silloin? 

Jos asunto ja laina ovat vain toisen avopuolison nimissä, vastuu lainasta kuuluu yksin hänelle. Toinen osapuoli ei ole virallisesti vastuussa, mutta voi tietyissä tilanteissa vaatia hyvitystä, jos on osallistunut merkittävästi esimerkiksi lainanlyhennyksiin tai remontteihin. 

Tällöin voidaan viitata perusteettoman edun saamiseen, mutta hyvityksen vaatimiseksi tarvitaan yleensä todisteita maksusuorituksista tai yhteisestä sopimuksesta. Tilanteet ovat usein tulkinnanvaraisia ja vaativat harkintaa tapauskohtaisesti.  

Sopimuksilla selkeyttä avoliiton päättymiseen 

Koska avoliitto ei tuo samanlaista oikeudellista suojaa kuin avioliitto, on hyvä laatia ennakkoon sopimuksia yhteisestä omaisuudesta ja lainoista. Esimerkiksi avoliittosopimus tai kirjallinen sopimus asuntoon ja asuntolainaan liittyen voi selkeyttää tilannetta ja ehkäistä ristiriitoja myöhemmin. 

Yhteenveto

Avoliiton päättyessä on tärkeää ymmärtää, mitä laki sanoo yhteisistä taloudellisista sitoumuksista. Asuntolainan kohtalo eron jälkeen ei ratkea itsestään, vaan edellyttää molemminpuolista sopimista ja suunnittelua. Kun kumpikin tietää oikeutensa ja vastuunsa, erosta on helpompi selvitä – myös taloudellisesti.